Entender como pedir empréstimo consignado com o seu benefício é essencial para quem busca acesso a crédito com taxas de juros reduzidas e prazos estendidos de pagamento. Essa modalidade é amplamente utilizada por aposentados, pensionistas do INSS e servidores públicos devido à facilidade de aprovação e à segurança da operação.

Diferente de linhas de crédito convencionais (como cheque especial ou empréstimo pessoal comum), o consignado possui desconto automático direto na folha de pagamento ou extrato do benefício previdenciário, minimizando o risco de inadimplência para as instituições financeiras e garantindo condições mais acessíveis ao contratante.

1. O Que É o Empréstimo Consignado e Como Ele Funciona?

O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito pessoal em que as parcelas mensais são debitadas diretamente do valor líquido do benefício pago pelo INSS ou do contracheque do trabalhador antes mesmo do depósito em conta.

Por contar com essa garantia de recebimento automático, os bancos oferecem taxas de juros consideravelmente menores do que as praticadas no mercado tradicional. No entanto, para proteger a estabilidade financeira do titular, a contratação é limitada por regras legais que estabelecem um teto máximo de comprometimento de renda.

2. Margem Consignável: Quanto do Benefício Pode Ser Comprometido?

A margem consignável representa a porcentagem máxima da renda mensal líquida que o segurado pode destinar ao pagamento de parcelas de crédito consignado. O objetivo dessa trava regulatória é impedir o superendividamento familiar.

A composição padrão da margem consignável para benefícios previdenciários divide-se em:

  • 35% da renda líquida: Destinados exclusivamente para contratos de empréstimo consignado convencional.
  • 5% da renda líquida: Reservados para despesas e saques efetuados no Cartão de Crédito Consignado (RMC).
  • 5% da renda líquida: Reservados para uso no Cartão Consignado de Benefício (RCC).

3. Quem Tem Direito a Solicitar o Crédito Consignado?

A elegibilidade para a contratação depende do tipo de vínculo ou da natureza da concessão do benefício:

  • Aposentados e Pensionistas do INSS: Beneficiários de aposentadorias por idade, tempo de contribuição, invalidez ou pensão por morte definitiva.
  • Beneficiários do BPC/LOAS: Pessoas com deficiência e idosos de baixa renda amparados pelo Benefício de Prestação Continuada (conforme regulamentação vigente de margem específica).
  • Servidores Públicos Ativos e Inativos: Funcionários dos poderes executivo, legislativo e judiciário nas esferas municipal, estadual e federal.
  • Militares das Forças Armadas: Integrantes da ativa, reserva remunerada ou pensionistas militares.

4. Passo a Passo Seguro para Solicitar o Empréstimo

A contratação pode ser realizada sem sair de casa, utilizando canais digitais oficiais e evitando intermediários suspeitos:

1. Desbloqueie o benefício para empréstimo: Novos benefícios previdenciários iniciam bloqueados por padrão. Acesse o aplicativo Meu INSS, procure pelo serviço “Bloqueio/Desbloqueio de Benefício para Empréstimo” e solicite a liberação com autenticação facial.

2. Consulte o Extrato de Margem Consignável (HISCON): No portal Meu INSS, emita o extrato consolidado para verificar qual o valor exato de margem disponível antes de iniciar simulações.

3. Compare taxas e o Custo Efetivo Total (CET): Simule a operação em diferentes instituições financeiras autorizadas pelo Banco Central, observando não apenas o valor da parcela, mas o percentual anual do CET, que inclui juros, tarifas e seguros embutidos.

4. Formalização e Assinatura Digital: Envie foto do documento oficial de identificação (RG ou CNH) e comprovante de residência. A validação final do contrato é feita por biometria facial no link seguro enviado pela instituição financeira.

5. Cuidados Essenciais Contra Fraudes e Descontos Indevidos

Devido à alta liquidez dessa operação, aposentados e pensionistas frequentemente são alvos de abordagens abusivas ou golpes. Siga estas diretrizes de segurança:

Nunca pague valores antecipados: Nenhuma instituição financeira séria solicita depósitos prévios, taxas de cartório ou “fiador” para liberar empréstimo consignado.

Não envie dados pessoais por WhatsApp para desconhecidos: Recuse ofertas não solicitadas que peçam fotos de documentos, senhas da conta Gov.br ou selfies de confirmação.

Verifique o extrato de pagamento mensal: Acompanhe mensalmente o extrato de pagamento do seu benefício para identificar eventuais descontos não autorizados e registre contestação imediata no Meu INSS ou consumidor.gov.br caso note inconsistências.