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Para muitos brasileiros, ter o nome negativado (estar com restrições nos órgãos de proteção ao crédito, como Serasa e SPC) é uma realidade que limita o acesso a diversos serviços financeiros, sendo o cartão de crédito um dos mais difíceis de obter. No entanto, o mercado financeiro tem evoluído e hoje existem alternativas criadas especificamente para incluir quem está passando por dificuldades, oferecendo a chance de reconstruir o histórico de crédito.
Este guia detalha as estratégias e os tipos de cartões que podem ser solicitados, mesmo estando negativado.
A Dificuldade de Obter Crédito E a Alternativa do Risco Baixo
Quando uma pessoa está negativada, as instituições financeiras tradicionais consideram o risco de inadimplência muito alto. Bancos e grandes emissoras de cartão baseiam suas decisões no score de crédito. Pontuações baixas resultam em recusas automáticas.
A chave para conseguir um cartão nesse cenário é buscar produtos onde o risco de prejuízo para a instituição seja minimizado ou inexistente. É aqui que entram os modelos de cartões que exigem alguma forma de garantia.
Estratégia 1: O Cartão de Crédito Consignado
O cartão consignado é, de longe, a melhor e mais comum alternativa para quem está negativado, pois ele oferece uma garantia de pagamento à instituição emissora.
Como funciona:
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Público-alvo: Este cartão é destinado a aposentados e pensionistas do INSS, servidores públicos e, em alguns casos, trabalhadores de empresas privadas conveniadas.
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A Garantia: O pagamento mínimo da fatura é descontado diretamente da folha de pagamento ou do benefício do INSS. Isso garante ao banco que, no mínimo, uma parte da dívida será sempre paga, reduzindo drasticamente o risco de inadimplência.
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Vantagens: A taxa de juros do rotativo costuma ser significativamente mais baixa que a dos cartões convencionais, e a aprovação é facilitada, independentemente do score de crédito.
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Onde Solicitar: Bancos tradicionais (como Banco do Brasil, Bradesco, Itaú) e instituições especializadas em crédito consignado (como BMG e Daycoval). A solicitação geralmente é feita presencialmente ou por meio dos canais digitais do banco, apresentando o comprovante de benefício ou contracheque.
Estratégia 2: O Cartão Pré-Pago
O cartão pré-pago funciona de maneira muito diferente do crédito convencional, mas oferece a mesma praticidade para compras online e presenciais.
Como funciona:
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Não é Crédito: Este cartão não envolve análise de crédito nem endividamento. Ele funciona como um celular pré-pago: você carrega um valor em dinheiro e só pode gastar aquele montante.
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Sem Análise: Como o dinheiro é seu, não há risco para o emissor. Por isso, ele não consulta Serasa ou SPC para aprovação.
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Vantagens: É acessível a qualquer pessoa, permite compras internacionais e é uma excelente ferramenta para controlar gastos, pois impede o endividamento.
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Onde Solicitar: Bancos digitais e empresas de pagamento, como PagSeguro (Cartão PagBank) e Mercado Pago. A solicitação é feita online, e a aprovação é imediata após o preenchimento dos dados básicos.
Estratégia 3: O Cartão de Crédito com Depósito de Garantia
Este modelo é uma inovação mais recente no mercado brasileiro, sendo uma alternativa mais próxima do crédito tradicional, mas com a segurança de um depósito.
Como funciona:
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Garantia em Dinheiro: Você deposita um valor em uma conta vinculada ao cartão (por exemplo, R$ 500,00). Este valor fica “bloqueado” como garantia de pagamento.
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Limite Igual ao Depósito: O valor depositado se torna o seu limite de crédito. Se você depositou R$ 500,00, seu limite é de R$ 500,00.
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Risco Zero: Caso você não pague a fatura, o banco utiliza o valor depositado para cobrir o débito.
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Vantagens: Embora exija um depósito inicial, o uso responsável deste cartão reporta pagamentos positivos aos órgãos de proteção, ajudando a reconstruir o score ao longo do tempo.
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Onde Solicitar: Algumas fintechs e bancos digitais têm adotado este modelo. Um exemplo conhecido é o NuBank, que oferece uma modalidade de construção de limite que segue essa lógica para novos clientes.
Dicas Essenciais para Reconstruir o Score de Crédito
Obter um cartão enquanto negativado não deve ser o objetivo final, mas sim o primeiro passo para reorganizar sua vida financeira. O objetivo principal é limpar o nome e aumentar o score para ter acesso a crédito com juros mais baixos no futuro.
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Negocie as Dívidas: Utilize plataformas como o Serasa Limpa Nome para negociar os débitos pendentes com descontos significativos. Limpar o nome é o passo mais importante.
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Use o Cadastro Positivo: Mantenha suas contas de consumo (água, luz, telefone) em dia. O Cadastro Positivo registra o seu histórico de bom pagador, aumentando o seu score.
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Utilize o Cartão com Responsabilidade: Com o cartão consignado ou o cartão com garantia, jamais gaste mais do que pode pagar. Pagar a fatura integralmente e no prazo correto é o que fará seu score subir.
Ao focar em cartões com garantia e comprometer-se com a responsabilidade financeira, é totalmente possível obter um cartão de crédito, mesmo com o nome negativado, e começar a trilhar o caminho para a saúde financeira.